Mimo że zobowiązania walutowe (głównie frankowe) nie są już tak często udzielane jak przed laty, kredyt waloryzowany, czyli indeksowany bądź denominowany to wciąż gorący temat. Niestety wielu z kredytobiorców nie wie jaki rodzaj zobowiązania zaciągnęło i z czym się to wiąże. Dzisiaj więc skupiamy się na rzadko omawianej kwestii, czyli kredycie indeksowanym a denominowanym.
- Czym jest kredyt indeksowany do franka?
- Jak rozumieć kredyt denominowany?
- Kredyt denominowany a indeksowany – jak sprawdzić rodzaj zobowiązania?
Czym jest kredyt indeksowany do franka?
Kredyt indeksowany we frankach to jeden z dwóch popularnych przed laty zobowiązań waloryzowanych udzielanych przez polskie banki. Zasadniczą cechą tego zobowiązania jest to, że mimo że było ono walutowe, kwota kredytu w umowie wyrażona była w rodzimej walucie, czyli złotówkach. W określonym w umowie dniu (bardzo często z datą uruchomienia kredytu) zobowiązanie przeliczane było do waluty obcej zgodnie z obowiązującym kursem. Oznaczało to, że kredytobiorca w momencie podpisania umowy nie wiedział jaka kwota ostatecznie będzie stanowiła podstawę do obliczania rat. Wyrażone one były w walucie obcej, a następnie przeliczane na złotówki według kursu obowiązującego w dniu spłaty. Ogromnym ryzykiem ponoszonym przez kredytobiorcę było to, że nieznana były ostateczna kwota kredytu oraz jego łączne koszty. Rozwiązanie to było korzystne w sytuacji, gdy kurs obcej waluty spadał.
Jak rozumieć kredyt denominowany?
Choć kredyt indeksowany do franka szwajcarskiego cieszył się sporą popularnością, banki udzielały większej liczbie kredytobiorców zobowiązania denominowane. Oznaczało to, że w umowie saldo kredytu było określone w walucie obcej. Przy tym uruchomienie kredytu odbywało się w walucie krajowej, czyli w naszym przypadku w złotówkach. Podczas zamiany waluty pod uwagę brany był kurs np. franka szwajcarskiego z dnia wydania środków. Oznaczało to, że kredytobiorca, podpisując umowę, nie był pewien, jaka ilość pieniędzy zastanie przelana na jego rachunek – kwota spodziewana, a otrzymana mogły się od siebie znacząco różnić. Ponadto istniało ryzyko, że będzie ona niewystarczająca do zakupu określonej nieruchomości, co wiązało się z koniecznością szukania dodatkowego źródła pieniędzy. Rata kredytu wyrażana była w rodzimej walucie i przeliczana na podstawie aktualnej ceny waluty obcej. W związku z tym kredyt ten także obciążony był ogromnym ryzykiem, kredytobiorca nie wiedział jaką ratę przyjdzie mu spłacać każdego miesiąca i jaki będzie ostateczny koszt zaciągnięcia zobowiązania po jego całkowitym uregulowaniu.
Kredyt denominowany a indeksowany – jak sprawdzić rodzaj zobowiązania?
Jak wspomniano wcześniej, wielu kredytobiorców nie zdaje sobie sprawy, jaki rodzaj zobowiązania walutowego zaciągnęli. Można jednak sprawdzić to w bardzo łatwy sposób, zerkając do umowy kredytowej. Gdy kwota zobowiązania została wyrażona w niej w złotówkach mamy do czynienia z kredytem indeksowanym, a gdy we frankach szwajcarskich – z kredytem denominowanym. Znajomość rodzaju kredytu jet bardzo ważna podczas dochodzenia roszczeń przed sądem, których powodem jest brak świadomości kredytobiorcy, co do podejmowanego ryzyka, jak i brak transparentności w opisywaniu zasad działania danego kredytu przez banki. Nie ma jednak „lepszego” i „gorszego” typu zobowiązania. W obydwóch przypadkach pomoc ekspertów może pozwolić na uwolnienie od kłopotliwego kredytu, jednak od jego rodzaju uzależniona jest strategia procesowa oraz typ argumentacji przedstawionej przed sądem.
0 komentarzy