Masz kredyt we frankach, jednak warunki umowy zawartej z bankiem nie są dla Ciebie przejrzyste? Czy w takim razie masz prawo skorzystać z sankcji kredytu darmowego? Czy ten mechanizm prawny dotyczy kredytów frankowych? Kwestię tę postaramy się wyjaśnić w poniższym artykule.
Jaki jest zakres stosowania sankcji kredytu darmowego?
Sankcja kredytu darmowego odnosi się do umów kredytowych zawartych na cele konsumpcyjne, których wartość nie przekracza 255 550 zł lub równowartości tej kwoty w walucie obcej. Dotyczy ona kredytów gotówkowych, pożyczek konsumenckich i innych form finansowania, które nie są związane z działalnością gospodarczą. W przypadku zobowiązań hipotecznych, w tym również kredytów frankowych, SKD nie ma zastosowania, ponieważ są one regulowane odrębnymi przepisami. Niektóre kredyty zawarte przed 21 lipca 2017 r. mogą jednak podlegać sankcji kredytu darmowego, jeśli spełniają one określone warunki. Warto jednak pamiętać, że większość zobowiązań we frankach nie kwalifikuje się do skorzystania z tego mechanizmu. Kredytobiorcy zainteresowani SKD powinni dokładnie przeanalizować swoją umowę, a także rozważyć skonsultowanie się z prawnikiem w celu oceny możliwości jej zastosowania.
Dlaczego sankcja kredytu darmowego nie dotyczy kredytów frankowych?
Sankcja kredytu darmowego nie znajduje zastosowania do większości kredytów denominowanych lub indeksowanych do franka szwajcarskiego, ponieważ zazwyczaj ich wartość przekracza próg 255 550 zł. Zobowiązania te są też zabezpieczone hipoteką. Z reguły kredyty frankowe były udzielane na cele mieszkaniowe, a nie konsumpcyjne, co również stanowi przeszkodę w zastosowaniu SDK. Należy jednak zaznaczyć, że orzecznictwo sądowe w sprawach frankowych stwarza możliwość dochodzenia roszczeń na podstawie innych przepisów.
Co zamiast sankcji kredytu darmowego przy kredycie frankowym?
Jednym z najczęściej wybieranych rozwiązań przez osoby posiadające kredyt frankowy jest unieważnienie umowy kredytowej z powodu obecności niedozwolonych postanowień umownych, tzw. klauzul abuzywnych. Mogą one dotyczyć np. jednostronnego ustalania kursu waluty przez bank. Zwykle prowadzi to do sytuacji, gdy podpisany dokument traktuje się tak, jakby nigdy nie został zawarty, a strony zostają zobowiązane do wzajemnego zwrotu świadczeń.
Alternatywą dla unieważnienia umowy kredytowej może być odfrankowienie zaciągniętego zobowiązania finansowego. Mechanizm ten polega na usunięciu z dokumentacji klauzul indeksacyjnych lub denominacyjnych, co pozwala przekształcić kredyt frankowy w złotówkowy. W wyniku odfrankowienia kredytobiorca nadal spłaca zobowiązanie, ale na nowych, zazwyczaj korzystniejszych dla niego warunkach, które nie są zależne od kursu franka szwajcarskiego. W zależności od postanowień umowy oprocentowanie takiego kredytu może być oparte na stawce WIBOR lub SARON.
Po unieważnieniu umowy kredytowej kredytobiorcy mogą domagać się od banku odszkodowania za korzystanie z ich środków finansowych. Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej w wyroku z 15 czerwca 2023 r. (sprawa C-520/21) potwierdził, że konsument ma prawo żądać od instytucji finansowej rekompensaty wykraczającej poza zwrot świadczeń pieniężnych spełnionych na podstawie nieważnej umowy kredytu hipotecznego.
Zgodnie z przepisami sankcja kredytu darmowego dotyczy zobowiązań konsumenckich, które nie zostały zabezpieczone hipoteką, a ich wartość nie przekracza określonej kwoty. Oznacza to, że zazwyczaj nie stosuje się jej w odniesieniu do kredytów we frankach szwajcarskich. Osoby, które zaciągnęły tego typu zobowiązanie i podejrzewają, że umowa zawiera nieuczciwe zapisy, mogą jednak złożyć wniosek o jej unieważnienie.
0 komentarzy