Wielu frankowiczów dostaje dziś propozycje ugody, które wyglądają atrakcyjnie tylko na pierwszy rzut oka. Banki często pokazują skrócone wyliczenia, które nie pokazują całego kosztu po zmianie umowy. Zanim podejmiesz decyzję, warto sprawdzić wszystkie elementy oferty i zestawić je z innymi możliwościami. Jak się do tego zabrać?
Przeprowadź analizę ugody frankowej
Analizę ugody frankowej najbezpieczniej jest zacząć od sprawdzenia liczb. Sama prezentacja procentów albo krótkiego opisu niewiele daje. Ważne jest, aby zobaczyć, jak zmieni się saldo po podpisaniu ugody, jakie będą nowe raty i czy bank nie planuje rozłożyć kosztów w taki sposób, że faktycznie nic nie zyskasz. W wielu przypadkach propozycje opierają się na przewalutowaniu kredytu, ale bez realnego obniżenia zadłużenia. Trzeba też ustalić, czy dotychczasowe wpłaty zostały poprawnie rozliczone, zwłaszcza jeśli kredyt był powiązany z kursem franka, niezależnie od tego, czy był on indeksowany, czy denominowany.
Analiza jest łatwiejsza, gdy porównasz ją z innymi opcjami. Wiele osób korzysta z niezależnych wyliczeń, które pokazują, czy oferta ma sens na tle wariantów sądowych. Warto spojrzeć też na ostatnie wyroki TSUE w sprawie kredytów frankowych, bo pomagają one ustalić, czy ugoda nie zasłania wad umowy, które w sądzie mogłyby prowadzić do unieważnienia. Dzięki temu łatwiejsze wydaje się ustalenie, czy ugoda rzeczywiście jest korzystna, czy tylko odsuwa problem w czasie.
Co powinna obejmować korzystna ugoda frankowa?
Dobra ugoda musi być jasna i konkretna. Powinna ona zawierać pełną listę kosztów po zmianie warunków, tak aby dało się zobaczyć nie tylko wysokość rat, lecz także łączny koszt kredytu do końca okresu spłaty. Samo przewalutowanie kredytu nie rozwiązuje problemu, jeśli saldo pozostaje zawyżone. Korzystna propozycja powinna zmniejszać dług, a nie tylko zmieniać jego strukturę.
Ważne jest, aby dokument dokładnie pokazywał, co dzieje się z historycznymi rozliczeniami. W wielu kredytach banki stosowały zapisy prowadzące do nieprawidłowych wyliczeń kursów, dlatego ugoda powinna wprost wskazywać, jak wygląda korekta wcześniejszych wpłat. Jeśli umowa była nieuczciwa, propozycja przedstawiona przez instytucję finansową nie może blokować opcji odfrankowienia kredytu lub unieważnienia umowy kredytu w przyszłości. Zdarza się, że bank próbuje wprowadzić zapis ograniczający możliwość dochodzenia roszczeń po podpisaniu dokumentu. To jeden z najważniejszych elementów, które trzeba sprawdzić przed zawarciem ugody frankowej.
Jakie są alternatywy dla ugody frankowej?
Gdy propozycja jest nieopłacalna, masz kilka innych dróg. Pierwsza to rezygnacja z podpisania dokumentu i pozostawienie kredytu w obecnej formie. Nie zmienia to sytuacji na gorsze, a daje czas na spokojne sprawdzenie, czy kolejne propozycje banku będą korzystniejsze. Drugą drogą jest negocjacja nowych warunków. Część banków zgadza się na ponowne rozmowy, jeśli klient przedstawia konkretne zastrzeżenia.
Najbardziej zdecydowaną alternatywą jest pozew. Wiele osób wybiera tę drogę, bo w przypadku umów, które zawierały wady, potencjalna korzyść z wygranej w sądzie bywa większa niż jakakolwiek ugoda. Pozew może dotyczyć zarówno odfrankowienia, jak i całkowitego unieważnienia kredytu. To rozwiązanie wydaje się dobre dla osób, które spłaciły już dużą część kapitału. W takiej sytuacji sąd często ocenia całą konstrukcję kredytu, a nie tylko obecne saldo.
Można też rozważyć wniosek o zabezpieczenie roszczeń, który w wielu sprawach pozwala na czasowe zawieszenie spłaty rat. Wydaje się to sporym ułatwieniem, gdy chcesz prowadzić sprawę w sądzie, a jednocześnie nie obciążać swojego budżetu kolejnymi wpłatami. Z każdej z tych opcji warto skorzystać świadomie, po dokładnym porównaniu z warunkami proponowanej ugody.
Jeśli warunki ugody wyglądają słabo, nie musisz ich przyjmować. Masz prawo sprawdzić wszystkie liczby, poprosić o nowe wyliczenia i wybrać rozwiązanie, które faktycznie poprawi Twoją sytuację. Warto zrobić to spokojnie, bez presji i w swoim tempie, tak by decyzja była świadoma i dobrze przemyślana.
0 komentarzy